Ce este creditul ipotecar?

Este un tip de credit pe care îl poți obține pentru achiziția unuia sau mai multor imobile, care pot fi: apartamente în blocuri, case de locuit, case de vacanță, terenuri, dar îl poți solicita și pentru renovări sau extinderi ale imobilelor.

Creditul ipotecar poate fi acordat în lei sau în euro, în funcție de valuta în care îți încasezi veniturile.

Valoarea minimă a unui credit ipotecar este de 3.000 de euro.

Valoarea maximă la creditul ipotecar:

Se calculează în raport cu capacitatea de rambursare a solicitantului (gradul de îndatorare) și în raport cu valoarea imobilului adus în garanție pentru un credit ipotecar (LTV)

Avansul –

pe care trebuie să-l dai la un credit ipotecar este de minimum 15% pentru un credit ipotecar în lei și de minimum 30% pentru un credit ipotecar în euro. Poți obține un credit ipotecar cu avans zero cu condiția să aduci în garanție un imobil suplimentar – imobilul poate fi în proprietatea unei terțe persoane. În acest caz se finanțează maximum 60% din valoarea celor 2 imobile. Avansul reprezintă suma pe care o vei plăti în completare la un credit ipotecar pentru achiziția imobilului. Cu cât avansul la un credit ipotecar este mai mare, cu atât dobânda la un credit ipotecar este mai mică.

Este necesar: 

Să ai un venit dacă vrei să aplici pentru un credit ipotecar care poate proveni din: salarii (inclusiv prime, bonusuri și alte venituri asimilate salariilor), venituri din activități independente, venituri din dividende, pensii, chirii, drepturi de autor, contracte de management, salarii obținute în străinătate, diurne, bonuri de masă etc.

Gradul de îndatorare la un credit ipotecar reprezintă ratele lunare pe care le vei plăti. Aceste rate aferente pot ajunge pâna la 40% din veniturile tale lunare, chiar 45% în cazul primei locuințe. Gradul de îndatorare se stabilește separat pentru fiecare solicitare de credit ipotecar în funcție de scoring-ul pe care îl obții.

In cazul unor derogari de la norma, putem obtine pentru dvs 55% grad de indatorare daca profilul dvs financiar ne permite acest lucru.

Dobânda anuală la un credit ipotecar poate fi fixă sau variabilă. Ea poate rămâne fixă în primii ani, după care devine variabilă. Schimbarea dobânzii depinde de indicele IRCC. Acesta este indicele de referință pentru creditele acordate în lei.

Dobânda cu valoare variabilă se calculează și se afișează zilnic pe site-ul BNR. Reprezintă rata de dobândă, calculată ca o medie ponderată. Aceasta se bazează pe ratele de dobândă și volumele tranzacțiilor de pe piața interbancară.

Indicele de referință se calculează trimestrial. Este determinat ca o medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice din trimestrul anterior. Acesta se va aplica de către fiecare instituție de credit în trimestrul următor.

Comisioanele și taxele bancare

 care se aplică la un credit ipotecar sunt în funcție de banca pe care o alegi. Acestea pot fi comisioane de analiză a dosarului de credit ipotecar, comisioane de evaluare a imobilului adus în garanție, comisioane de administrare a unui credit ipotecar, sau comisioane de rambursare anticipată de maximum 1%, doar în cazul unui credit ipotecar cu dobândă fixă.

Rambursarea creditului ipotecar se poate întinde de la 3 ani până la 35 de ani.

Poți solicita rambursare anticipată a unui credit ipotecar, parțială sau totală, cu acordul băncii.

Pentru a-ți mări șansele de a obține un credit ipotecar, sunt acceptați codebitor la un credit ipotecar care pot aplica împreună cu solicitantul. Codebitorii pot fi din cadrul familiei: soț/soție, frați/surori, părinți, sau chiar orice altă persoană din afara familiei (prieteni, colegi, etc).